Il pagamento dei debiti e il risparmio di denaro sono entrambi obiettivi finanziari molto importanti. Sono anche i passi che devi compiere per raggiungere un obiettivo di vita più grande: vivere bene durante la vecchiaia. Potresti voler andare in pensione senza debito, ma concentrarsi sul rimborso del debito ora potrebbe significare che devi sacrificare la costruzione dei tuoi risparmi per la pensione.
Potrebbe essere necessario adottare un approccio misto e risparmiare un po’ mentre si ripaga un po’ del debito allo stesso tempo. Quando comprendi i pro e i contro del pagamento del solo debito o del solo risparmiare denaro, puoi valutare meglio la tua situazione e vedere come ottimizzare i tuoi risparmi e i pagamenti del debito per far avanzare i tuoi obiettivi in ogni area.
Nel mio piccolo, ho cercato di mettere insieme alcune idee confrontando vantaggi e svantaggi di entrambe le scelte.
Pagare i debiti senza mettere da parte
Se non risparmi e paghi i debiti prima, avrai solo le tue carte di credito su cui ripiegare in caso di crisi finanziaria. Gli eventi imprevisti si verificano sempre quando non ci si aspetterebbe. Pagare il debito diventa solo più difficile dopo aver utilizzato le tue carte di credito per finanziare un’emergenza.
Paga i debiti e poi concentrati sul risparmio solo se hai carte di credito con alti tassi di interesse. Riducendo il saldo dovuto, ridurrai anche gli interessi mensili in euro. Questo può darti una pausa finanziaria maggiore rispetto ai guadagni nel mercato azionario e sicuramente più di quanto guadagnerai con un conto deposito con interessi infinitesimali.
Se, invece, hai dei prestiti personali a interesse fisso, come il finanziamento auto o un mutuo, i pagamenti extra possono ridurre la durata del prestito perché il prestatore applicherà i soldi ai pagamenti futuri. Tuttavia, tieni presente che il creditore non ricalcola il prestito se decidi di estinguerlo, anzi. In ogni caso, estinguere il prestito è comunque meglio di pagare gli interessi che avresti pagato per l’anno sul tuo prestito.
Risparmiare senza pagare i debiti
Se ti focalizzi sul risparmio di soldi senza pagare i debiti, nel tempo pagherai più denaro negli addebiti sugli interessi delle carte di credito. Poiché i tassi di interesse delle carte di credito sono spesso più elevati dei tassi di interesse di risparmio, si finisce per spendere più soldi per gli interessi di debito di quanto si guadagnerebbe sul proprio investimento di risparmio.
L’altro problema con la definizione delle priorità di risparmio è che si rischia di arrivare in pensione con ancora debiti. Potresti scoprire che pagare il tuo debito non ti consente di vivere comodamente sui tuoi risparmi per la pensione. Questo può costringerti a vivere con un budget limitato per ripagare il tuo debito o a tornare al lavoro fino a quando il debito non viene pagato.
Sebbene possa sembrare scomodo, in realtà ci sono alcune situazioni in cui ha senso pagare prima i tuoi risparmi e poi lavorare sull’estinzione dei debiti. Se sei abbastanza fortunato da avere un debito con un basso tasso di interesse, ha più senso mettere prima la maggior parte dei tuoi soldi extra in risparmio, almeno fino a quando non hai riempito il tuo fondo di emergenza. Una volta che avvii il tuo fondo di emergenza, puoi concentrarti sul pagamento del debito.
Il fondo di emergenza ideale deve permetterti di poter vivere dai 3 ai 6 mesi senza alcuna entrata. Se non ci riesci, devi almeno avere 1000€ da parte. Quel denaro può coprire molte piccole ma urgenti spese come riparazioni di auto che verrebbero altrimenti addebitate sulla tua carta di credito.
Se ritardi i tuoi risparmi per la pensione fino a quando il debito non viene estinto, stai perdendo tempo mentre i tuoi risparmi crescono. Il tempo necessario per raggiungere il tuo obiettivo di pensionamento aumenta a seconda del tempo necessario per iniziare a risparmiare.
Non esiste una ricetta unica per tutti, ma penso che il miglior approccio sta nel fare entrambe le cose al 50%. Si pagherà un po’ di più di interessi, questo è vero, ma allo stesso tempo si potrà guardare alla vecchiaia con più serenità.
